Pagbili ng Ari-arian sa Singapore: 5 Bagay na Dapat Isaalang-alang

Maaaring manatiling mailap na pangarap ang pagmamay-ari ng bahay para sa maraming tao sa ibang mga bansa, ngunit hindi para sa mga mamamayan ng Singapore. Salamat sa matagumpay na pamamaraan ng pampublikong pabahay ng gobyerno, ang Lion City ay isa sa mga bansang may pinakamataas na rate ng pagmamay-ari ng ari-arian sa mundo.

Bagama't maraming pagkakataon para sa mga Singaporean na tulad mo na magkaroon ng ari-arian, hindi ito nangangahulugan na laging madali ang proseso. Pagkatapos ng lahat, ang pagbili ng bahay ay isang malaking desisyon at isang pangmatagalang pangako sa pananalapi na hindi mo maaaring pasukin nang walang taros. Kung iniisip mong bumili ng property sa Singapore, siguraduhing isaalang-alang ang mga bagay sa ibaba.

 Kwalipikadong Bumili ng Ari-arian

Bago ka matuwa sa pag-iisip na magkaroon ng property sa isa sa mga pinaka-kanais-nais na lungsod sa Asya, dapat mo munang tiyakin na ikaw ay kwalipikadong bumili ng bahay na gusto mo. Halimbawa, kung balak mong bumili ng pribadong residential property, kailangan mong maging mamamayan ng Singapore na dalawampu't isang taong gulang o mas matanda. Kung ikaw ay naghahanap ng isang Housing and Development Board (HDB) flat, ang mga kinakailangan sa pagiging karapat-dapat ay mag-iiba depende sa uri ng pamamaraan ng pagbebenta na iyong pipiliin.

Ang isang HDB Build-To-Order (BTO) flat, halimbawa, ay nangangailangan ng mga solong mamimili na maging mga mamamayan ng Singapore na hindi bababa sa 35 taong gulang. Nakatakda rin ang mga income ceiling para sa iba't ibang uri ng BTO flat, bukod sa iba pang mga paghihigpit. Upang suriin kung natugunan mo ang mga kundisyon sa pagiging karapat-dapat na bumili ng HDB flat, maaari mong gamitin ang "Suriin ang Iyong Kwalipikado” e-service na ibinigay ng HDB.

Ang Iyong Kasalukuyang Pananalapi

Ang isa pang mahalagang kadahilanan na dapat isaalang-alang kapag nagpaplanong bumili ng bahay ay ang iyong pananalapi. Tiyaking titingnan mo ang iyong kasalukuyang mga mapagkukunan upang malaman kung kaya mo o hindi na bumili ng ari-arian sa oras na ito. Tandaan na kahit na ikaw ay karapat-dapat para sa isang pautang at may CPF savings, mayroong maraming mga gastos na kailangan mong sagutin nang mag-isa. Upang makakuha ng ideya kung kaya mong bayaran ang lahat ng mga gastos na kasangkot sa pagbili ng isang ari-arian, subukang suriin ang mga sumusunod:

• Ang iyong ppansariling pondo. Suriin kung mayroon kang sapat na ipon upang masakop ang mga paunang gastos, tulad ng komisyon ng ahente; ang halaga ng pagsasaayos, muwebles, at iba pang iba't ibang gastos; pati na rin buwanang pagbabayad kung bigla kang mawalan ng trabaho.
• Iyong Balanse ng CPF Ordinary Account (OA).. Dapat mo ring malaman kung magkano ang mga pondo na mayroon ka sa iyong CPF OA account. Ang iyong mga ipon sa OA at ang iyong mga buwanang kontribusyon sa CPF sa hinaharap ay mga mahahalagang salik sa pagtantya ng halaga na maaari mong gastusin sa pagbili ng isang ari-arian.
• Kita. Kailangan mo ng matatag na pinagmumulan ng kita kung bibili ka ng ari-arian dahil kailangan mong bayaran ang iyong buwanang mga pagbabayad sa mortgage at upang masakop ang iba pang mga nagaganap na gastos, tulad ng seguro sa sunog at mga bayarin sa serbisyo sa pamamahala. Subukang gumamit ng isang HDB BTO calculator at mga katulad na tool sa pananalapi upang malaman ang mga buwanang pagbabayad na kailangan mong gawin. Sa ganitong paraan, masusukat mo kung masasagot o hindi ng iyong mga kita ang halaga ng pagkuha ng iyong pinapangarap na tahanan.

Iyong CPF Savings

Maliban kung mayroon kang toneladang pera, malamang na aasa ka sa iyong CPF Savings upang bumili ng ari-arian. Bagama't magagawa mo ito sa ilalim ng CPF Housing Scheme, dapat mong tandaan na ang iyong pera sa CPF ay pangunahin para sa iyong mga pangangailangan sa pagreretiro. Dahil dito, may limitasyon sa halaga ng CPF savings na magagamit mo para pondohan ang iyong tahanan.

Ang iyong limitasyon sa pag-withdraw ng CPF ay nakasalalay sa maraming mga kadahilanan tulad ng uri ng ari-arian at pautang sa bahay na iyong nakukuha. Mahalagang malaman kung magkano ang CPF savings na magagamit mo para mas makapagplano ka kung paano gastusan ang iyong bagong tahanan. Subukang gamitin ang CPF Housing Usage Calculator upang makakuha ng pagtatantya.

Magkano ang Mahihiram Mo

Bukod sa pag-alam kung magkano ang CPF savings na magagamit mo, mahalaga din na magkaroon ng ideya kung gaano karaming pera ang maaari mong hiramin para matustusan ang iyong pagbili ng bahay. Tandaan na tinutukoy ng mga nagpapahiram ang halaga ng pautang batay sa mga sumusunod:

• Mortgage servicing ratio (MSR). Ipinapakita ng MSR ang porsyento ng iyong kabuuang buwanang kita na inilaan para sa iyong mga pagbabayad sa utang. Maaari mong kalkulahin ang iyong MSR sa pamamagitan ng paghahati ng iyong buwanang pagbabayad sa mortgage sa iyong kabuuang buwanang kita. Tandaan na ang iyong MSR ay hindi dapat lumampas sa 30 porsyento kung ikaw ay bibili ng HDB flat o executive condominium.

• Total debt servicing ratio (TDSR). Kakalkulahin din ng mga nagpapahiram ang iyong TDSR (ang iyong kabuuang buwanang pagbabayad sa utang na hinati sa iyong kabuuang buwanang kita) upang matiyak na mayroon ka pa ring sapat na kita para sa iyong mga gastos sa pamumuhay at pagbabayad ng utang. Alamin na hindi ka maaaring kumuha ng pautang sa bahay kung lumampas ka sa limitasyon ng TDSR na 60 porsyento. 

• Loan-to-value limit (LTV). Ang iyong limitasyon sa LTV ay ang maximum na halaga na maaari mong hiramin para matustusan ang iyong tahanan. Ang limitasyong ito ay nag-iiba depende sa bilang ng mga natitirang housing loan na mayroon ka at iba pang mga kadahilanan.

Uri ng Home Loan

Gawing isang punto na isipin din ang tungkol sa mga pagpipilian sa pautang sa bahay na magagamit mo kapag nagpaplanong bumili ng isang ari-arian. Halimbawa, kung ikaw ay naghahanap ng isang pribadong residential property, maaari ka lamang humiram sa isang bangko o mga katulad na institusyon sa pagpopondo. Para sa mga HDB flat, mayroon kang opsyon na mag-aplay para sa isang HDB housing loan kung ikaw ay maging karapat-dapat, bilang karagdagan sa isang pautang sa bangko.

Kapag tumitingin sa mga pagpipilian sa pautang sa bahay, maglaan ng iyong oras upang ihambing ang mga pautang sa bahay na ibinigay ng iba't ibang nagpapahiram upang mahanap ang pakete ng pautang na pinaka-kapaki-pakinabang sa iyong mga pangangailangan. Timbangin ang mga kalamangan at kahinaan ng iba't ibang mga pautang sa bahay, na isinasaalang-alang ang mga sumusunod na salik:

• Halaga ng pautang
• Term ng pautang
• Mga rate ng interes
• Panahon ng pag-lock-in at mga bayarin, lalo na ang mga multa para sa maagang pagbabayad
• Mga espesyal na tampok at diskwento

 Ang pagbili ng bahay ay hindi isang desisyon na maaari mong basta-basta. Nangangailangan ito ng maingat na pagpaplano at tapat na pagtatasa ng iyong mga pananalapi upang hindi ka maubusan ng higit sa iyong ngumunguya. Siguraduhing isaalang-alang ang mga puntong tinalakay sa itaas upang matulungan kang magpasya kung ikaw ay nasa pinakamahusay na posisyon upang makamit ang iyong layunin sa pagmamay-ari ng bahay ngayon.