Parami nang parami ang mga kabataang Malaysian na nabibitag sa siklo ng utang dahil ang pasanin ng mga obligasyong pinansyal – karamihan ay mula sa mga pautang sa credit card – ay mabigat na nakakaapekto sa kanilang kita. Kabilang sa kanila ang 29-taong-gulang na si Chan Jun Hong, na gumagastos ng halos MYR3,000 (US$763) bawat buwan para bayaran ang kanyang mga utang, na bumubuo sa mahigit 60% ng kanyang suweldo.
Ibinahagi ni Chan Jun Hong na malaking bahagi ng kanyang kita ay inilalaan para sa pagbabayad ng mga personal na pautang na kinuha niya isang taon o dalawa na ang nakalilipas. Ito ay isang desisyon na ginawa dahil sa kaginhawahan, dahil inalok sa kanya ang mga pautang, at ginamit ang mga ito para sa walang ingat na paggastos. Ngayon, pinagsisisihan niya ang desisyong ito. Inamin din niya na mayroon siyang malaking utang mula sa paggamit ng mga serbisyong "Buy Now, Pay Later" at mga credit card para sa pang-araw-araw na pangangailangan. Lumala ang kanyang sitwasyon hanggang sa punto na humingi siya ng tulong sa isang tagapagbigay ng serbisyo sa pagsasama-sama ng utang, na nagpayo sa kanya na kumuha ng isang malaking pautang upang mabayaran ang lahat ng kanyang iba't ibang utang nang sabay-sabay.
Hindi kakaiba ang kanyang kalagayan. Maraming kabataang Malaysian ang nahihirapan sa mga utang, pangunahin na dahil sa kakulangan ng kaalaman sa pananalapi dahil sa pagdagsa ng mga serbisyo sa kredito na naka-target sa mga kabataan. Malaisiya, humigit-kumulang 40% ng mga transaksyong “Buy Now, Pay Later” ay ginagawa ng mga may edad 30 pababa. Itinatampok ng estadistikang ito ang isang nakababahalang trend ng mga nakababatang mamimili na labis na umaasa sa kredito para sa pang-araw-araw na gastusin.
Ang "Buy Now, Pay Later" ay isang serbisyong pinansyal na nagpapahintulot sa mga mamimili na bumili ng mga produktong walang interes o may tiyak na porsyento ng interes, na dapat bayaran sa susunod na buwan. Isang survey na kinasasangkutan ng mahigit 21,000 aktibong gumagamit ng "Buy Now, Pay Later" noong 2024 ang nagsiwalat na 69% ng mga gumagamit ay umaasa lamang sa kagamitang pinansyal na ito para sa kanilang suportang pinansyal.
Gayunpaman, ang pag-asa na ito sa mga pagbili gamit ang utang para sa pang-araw-araw na pangangailangan ay may mga kahihinatnan, na napagtanto na ngayon ng maraming kabataang Malaysian. Isang 29-taong-gulang, gamit ang alyas na Nixie, ang nagsiwalat na karaniwan niyang sinisimulan ang buwan nang hindi hihigit sa MYR1,000 sa kanyang bangko account, dahil karamihan sa kanyang kita ay napupunta sa pagbabayad ng utang. Madalas na ginagamit ni Nixie ang mga serbisyong “Buy Now, Pay Later” dahil sa kanyang tendensiyang bumili nang padalus-dalos ng mga hindi mahahalagang bagay, tulad ng mga koleksyon, kapag naka-sale ang mga ito.
Bilang isang electrical engineer, ang kaya lamang ni Nixie na magbayad ng minimum na buwanang utang sa pagitan ng MYR500 at MYR900 sa kanyang credit card. Ang kanyang natitirang balanse ay nanatili sa humigit-kumulang 90% ng limitasyon nito sa loob ng halos isang taon, na nagdudulot ng pagtaas ng interes. Ibinahagi ni Nixie ang kanyang lumalaking pagkabalisa tungkol sa kanyang pinansyal na kinabukasan, sa takot na baka matigil siya sa pagbabayad ng utang sa loob ng maraming taon dahil sa pagtaas ng interes sa credit card.
Itinuturo ng mga financial analyst na bagama't ang mga pautang sa bangko ay may malinaw na dokumentadong mga pangako, ang mga panganib ng isang programang "Buy Now, Pay Later" ay hindi laging nakikita sa simula.
Ang bilang ng mga gumagamit ng “Buy Now, Pay Later” ay tumaas mula 2.6 milyon noong 2023 patungong 7.5 milyon noong nakaraang taon. Ang trend na ito ay maaaring mapanganib dahil ang mga obligasyong pinansyal ay kadalasang maaaring maipon nang tahimik. Binanggit ni Alvin Tan Chin Cherng, pangulo ng Financial Planning Association of Malaysia, na ang ganitong mga kolektibong pagbabayad ay maaaring kumonsumo ng hindi proporsyonal na bahagi ng buwanang kita ng isang tao, at karamihan sa mga tao ay hindi ito nakikita.
Maraming kabataang Malaysian ang nananatiling ignorante sa kanilang mga credit score, at ang hindi pagbabayad o pagkahuli sa pagbabayad ng "Buy Now, Pay Later" ay maaaring makaapekto sa kakayahan ng isang tao na makakuha ng housing loan o car financing sa hinaharap.
Nagpahayag din ng pagkabahala ang tagaplano ng pananalapi na si Gunaseelan Kannan sa pagtaas ng mga serbisyong ito, binabanggit ang disenyo nito na madaling gastusin, na para sa maraming kabataan ay hindi gaanong parang pangungutang at mas parang pagpapaliban ng pagbabayad.
Ang simpleng proseso ng pag-apruba, kaunting tseke, at tila maliliit na hulugan ay ginagawa itong lubhang kaakit-akit. Gayunpaman, ang maliliit na hulugang iyon ay maaaring mabilis na dumami at makaapekto sa buwanang daloy ng pera. Maraming kabataan ang patuloy na nagpapaunlad ng kanilang mga gawi sa pananalapi, kaya kung walang wastong pagbabadyet o wastong literasiya sa pananalapi, maaari itong unti-unting maging isang siklo ng utang.
Isang 29-taong-gulang na customer service worker na kilala bilang Chan ang umamin na hindi pa niya naririnig ang tungkol sa mga estratehiya sa pananalapi. Nahihirapan siyang pamahalaan ang kanyang mga gawi sa paggastos na nakakaapekto sa kanyang katatagan sa pananalapi. Ngayon ay binabalanse niya ang kanyang pananalapi habang binabayaran ang isang personal na pautang na kinuha upang mabayaran ang mga nakaraang utang.
Ano ang mga sanhi ng lumalaking utang ng mga kabataang Malaysian?
Ang pagtaas ng utang sa mga kabataang Malaysian ay pangunahing maiuugnay sa kadalian ng pag-access sa mga serbisyo sa kredito, partikular na ang mga programang “Buy Now, Pay Later”, at kakulangan ng kaalaman sa pananalapi.
Ano ang mga bunga ng lumalaking pag-asa sa mga serbisyong “Buy Now, Pay Later”?
Kabilang sa mga kahihinatnan ang akumulasyon ng mga utang na maaaring kumonsumo ng malaking bahagi ng kita ng isang tao, na magdudulot ng kawalang-tatag sa pananalapi. Ang mga hindi nabayaran o nahuhuling pagbabayad ay maaari ring negatibong makaapekto sa mga credit score, na maaaring makaapekto sa kakayahan ng isang tao na makakuha ng mga pautang sa hinaharap.
Ano ang solusyon sa lumalaking problemang ito?
Ang mas mahusay na edukasyon sa pananalapi ay isang solusyon upang matugunan ang isyung ito. Kailangang maunawaan ng mga kabataan ang kahalagahan ng pagbabadyet, pamamahala ng kanilang mga gawi sa paggastos, at ang mga implikasyon ng mga credit score. Mahalaga ring isaalang-alang ang regulasyon ng mga serbisyo sa kredito upang matiyak na hindi nila sinasamantala ang kakulangan ng literasiya sa pananalapi sa mga kabataan.
